¿Se heredan las deudas? Qué pasa con los préstamos del fallecido

¿Se heredan las deudas? La respuesta corta es sí y no, y la diferencia te quita el miedo de encima: las deudas no se heredan como persona, sino con la herencia. Es decir, no es que tú pases a deber el dinero del fallecido; es que la herencia incluye sus deudas junto con sus bienes, y tú decides si la aceptas, cómo la aceptas o si la rechazas. Nadie hereda deudas en contra de su voluntad.

Tu decisión	¿Respondes de las deudas?
Aceptar pura y simplemente	Sí, con lo heredado y con tu patrimonio personal
Aceptar a beneficio de inventario	Solo hasta donde lleguen los bienes heredados
Renunciar a la herencia	No, no respondes de nada

El malentendido que asusta a todo el mundo

Por internet se leen dos cosas opuestas: unos dicen "sí, las deudas se heredan" y otros "no, el heredero no responde de las deudas". Ambas frases son medias verdades, y juntas solo generan miedo. La realidad es más sencilla de lo que parece:

• Cuando alguien fallece, sus deudas no desaparecen: forman parte de su herencia (el llamado caudal hereditario), igual que sus bienes.
• Pero tú no estás obligado a aceptar esa herencia. Y según cómo la aceptes, respondes de las deudas de una forma u otra.

Dicho de otro modo: las deudas no "caen" sobre ti automáticamente por ser hijo, cónyuge o pariente. Solo asumes deudas si aceptas la herencia, y solo respondes con tu dinero si la aceptas sin tomar precauciones.

Qué pasa si aceptas "pura y simplemente"

Aceptar la herencia de forma pura y simple (es decir, sin beneficio de inventario) significa quedarte con todo el paquete: bienes y deudas. Y aquí está el punto que de verdad importa, y que dice literalmente el Código Civil:

Por la aceptación pura y simple, el heredero queda responsable de todas las cargas de la herencia «no sólo con los bienes de ésta, sino también con los suyos propios» (artículo 1003 del Código Civil).

Traducido: si las deudas del fallecido son mayores que sus bienes y has aceptado sin precauciones, los acreedores pueden ir contra tu patrimonio personal para cobrar la diferencia. Tu casa, tu sueldo, tus ahorros. Por eso aceptar a la ligera una herencia que puede tener deudas es el error más caro que se comete en todo el proceso.

La buena noticia: hay dos formas de evitar ese riesgo por completo.

Cómo protegerte: beneficio de inventario o renuncia

Opción 1: aceptar a beneficio de inventario (la red de seguridad)

El beneficio de inventario es una forma de aceptar la herencia que separa el patrimonio del fallecido del tuyo. El Código Civil lo dice con claridad: con el beneficio de inventario, el heredero «no queda obligado a pagar las deudas y demás cargas de la herencia sino hasta donde alcancen los bienes de la misma», y sus bienes particulares no se confunden con los de la herencia (artículo 1023).

En la práctica: se hace un inventario de lo que hay (bienes y deudas), las deudas se pagan solo con los bienes heredados, y si no alcanzan, tú no pones ni un euro de tu bolsillo. Si sobra algo después de pagar, te lo quedas.

Es la opción sensata siempre que haya dudas sobre si la herencia tiene deudas ocultas. Cuesta un poco más de trámite, pero te blinda.

Opción 2: renunciar a la herencia

Si está claro que las deudas superan a los bienes, lo más limpio puede ser renunciar. Al renunciar, es como si nunca hubieras sido llamado a heredar: no recibes nada, pero tampoco respondes de ninguna deuda. La renuncia se hace ante notario y es irrevocable, así que conviene tener claro el panorama antes.

Un detalle a tener en cuenta: si renuncias, tu parte pasa a los siguientes llamados a heredar (por ejemplo, tus hijos). Si la herencia tiene deudas, conviene que renuncien todos los de la línea, para que las deudas no acaben recayendo en un sobrino o un nieto sin querer.

Tienes el detalle completo de las tres opciones, los plazos y cómo se hacen en nuestra guía de aceptar o renunciar la herencia.

Qué deudas se heredan y cuáles no

No todo se transmite. La regla general es que pasan a la herencia las deudas patrimoniales y se extinguen las personalísimas:

Se heredan (forman parte del pasivo de la herencia):

• Hipotecas y préstamos con garantía.
• Préstamos personales y créditos al consumo.
• Deudas de tarjetas de crédito.
• Recibos pendientes (suministros, comunidad, etc.).
• Deudas con Hacienda (IRPF, otros tributos) y con la Seguridad Social.

No se heredan (se extinguen con la persona):

• Las obligaciones personalísimas, ligadas a la propia persona del fallecido (por ejemplo, una pensión de alimentos que pagaba, que se extingue con su muerte).
• Ciertas sanciones de carácter personal.

Un matiz sobre la hipoteca: si la vivienda hipotecada tenía un seguro de vida vinculado al préstamo (algo muy frecuente), ese seguro puede cancelar la deuda pendiente al fallecer el titular. Antes de asustarte por una hipoteca heredada, comprueba si existe ese seguro: lo verás en la documentación del préstamo o consultando el registro de seguros de vida.

Y los acreedores, ¿pueden reclamarme directamente?

Mientras no aceptes la herencia, los acreedores se dirigen contra la herencia (el patrimonio del fallecido), no contra ti personalmente. Solo cuando aceptas pura y simplemente entras tú en la ecuación con tu propio patrimonio. Por eso el orden correcto es siempre el mismo: primero infórmate de si hay deudas, y solo después decide cómo aceptar.

No hay prisa por aceptar: la herencia no caduca. Lo que sí corre es el plazo del impuesto de sucesiones (6 meses), pero eso es independiente de la decisión sobre las deudas.

En resumen

• Las deudas no se heredan como persona: forman parte de la herencia.
• Si aceptas sin precauciones (pura y simple), respondes con tu propio patrimonio (art. 1003 CC).
• Si aceptas a beneficio de inventario, respondes solo hasta donde lleguen los bienes (art. 1023 CC).
• Si renuncias, no respondes de nada.
• Nadie hereda deudas en contra de su voluntad. Ante la duda, no aceptes a la ligera: infórmate primero.

Si crees que la herencia que te corresponde puede tener deudas, el siguiente paso es entender bien tus opciones antes de firmar nada: aceptar o renunciar la herencia, paso a paso.