Cuenta bancaria bloqueada por fallecimiento: cómo desbloquearla paso a paso

Cuando una persona fallece, el banco bloquea sus cuentas en cuanto tiene constancia del fallecimiento. Es algo que sorprende y angustia a muchas familias, pero conviene entenderlo desde el principio: no es un castigo ni un error, es una obligación legal para proteger un dinero que ahora pertenece a la herencia. Aquí te explicamos por qué ocurre, qué documentos necesitas, los pasos para acceder al saldo y qué hacer si el banco se complica.

¿Por qué se bloquea?	El saldo forma parte de la herencia; la ley obliga a protegerlo
¿Quién accede?	Solo los herederos, acreditando que lo son
¿Qué hace falta?	Defunción + últimas voluntades + testamento/declaración de herederos + ISD
¿Y la cuenta conjunta?	El cotitular conserva su parte; se bloquea la del fallecido
¿Se puede pagar el entierro?	Sí, la factura de la funeraria (excepción legal)

Por qué el banco bloquea la cuenta

En cuanto el banco sabe que el titular ha fallecido —normalmente en uno o dos días, cuando un familiar lo comunica o le llega la noticia—, bloquea las cuentas a nombre del fallecido. Puede hacerlo sin previo aviso, y debe hacerlo.

El motivo es sencillo: el dinero de esas cuentas ya no es de una persona, es de la herencia, es decir, del conjunto de herederos. Si el banco dejara que cualquiera siguiera sacando dinero, podría perjudicar a otros herederos o a acreedores. Por eso congela la situación hasta que se acredite quién tiene derecho a ese saldo y en qué proporción.

Mientras la cuenta está bloqueada, lo normal es que se mantengan algunos pagos básicos que estaban domiciliados (como suministros de la vivienda) y, sobre todo, que se pueda pagar la factura de la funeraria directamente desde la cuenta: es una excepción que la ley reconoce. Lo vemos en detalle en pagar el entierro con la cuenta del fallecido.

Qué documentos necesitas para desbloquearla

Para que el banco te permita acceder al saldo, tienes que demostrar que eres heredero y que la herencia está en regla. La documentación habitual es:

1. Certificado de defunción del titular.
2. Certificado de últimas voluntades, que dice si había testamento y ante qué notario (se solicita a partir de los 15 días hábiles desde el fallecimiento).
3. El testamento (copia autorizada) o, si no hay testamento, el acta de declaración de herederos.
4. Documento que acredite tu condición de heredero y la de los demás.
5. Justificante de la liquidación del Impuesto de Sucesiones correspondiente a ese saldo.

Cada banco puede pedir algún papel adicional o tener su propio formulario, pero estos cinco son la base en cualquier entidad.

Los pasos, en orden

El proceso, de principio a fin, es este:

1. Comunica el fallecimiento al banco y solicita el certificado de saldos y posiciones del fallecido a la fecha de la defunción (lo necesitarás para la herencia y para el Impuesto de Sucesiones).
2. Reúne la documentación de la herencia (los certificados, el testamento o la declaración de herederos).
3. Liquida el Impuesto de Sucesiones. Es el paso que más se atasca, pero el banco no entrega el dinero sin él. Tienes la guía completa en impuesto de sucesiones.
4. Presenta todo en el banco. La entidad solo entrega a los herederos los saldos una vez tramitado, en el mismo banco, el expediente de testamentaría (el procedimiento interno con el que reparte el dinero entre quienes acreditan ser herederos).
5. El banco reparte el saldo entre los herederos según lo que corresponda, y se cierran las cuentas.

En resumen: el dinero no se "desbloquea" con un trámite suelto, sino al completar la herencia. El banco es el último eslabón, no el primero.

Si la cuenta era conjunta

Es una de las dudas más frecuentes. Cuando la cuenta tiene varios titulares (por ejemplo, un matrimonio), al fallecer uno no se bloquea entera:

• El cotitular que sobrevive conserva su parte y puede seguir disponiendo de ella.
• Lo que se bloquea es la parte que correspondía al fallecido, que pasa a su herencia.

Conviene saber si la cuenta era solidaria (cualquier titular puede operar por sí solo) o mancomunada (hacen falta las firmas de todos): el banco te confirmará cómo queda en tu caso. Eso sí, aunque el dinero estuviera en una cuenta conjunta, la parte del fallecido tributa en el Impuesto de Sucesiones.

Qué hacer si el banco se niega o se demora

Una vez que has presentado toda la documentación correcta y liquidado el impuesto, el banco está obligado a entregarte el saldo que te corresponde. Si se niega de forma injustificada o se demora sin motivo:

1. Pide explicaciones por escrito y reclama ante el servicio de atención al cliente de la entidad.
2. Si no responde o no resuelve, acude al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España, que atiende las reclamaciones de los clientes.
3. En último término, queda la vía judicial para exigir la entrega del dinero.

La mayoría de las veces, el retraso no es del banco, sino de los trámites de la herencia (sobre todo el Impuesto de Sucesiones). Por eso, cuanto antes ordenes esos pasos, antes tendrás el dinero.

En resumen

• El banco bloquea la cuenta del fallecido en cuanto lo sabe: es una obligación legal para proteger la herencia.
• Para desbloquearla necesitas acreditar que eres heredero y liquidar el Impuesto de Sucesiones; el banco entrega el saldo tras tramitar el expediente de testamentaría.
• En una cuenta conjunta, el cotitular conserva su parte; se bloquea la del fallecido.
• Puedes pagar el entierro con la cuenta bloqueada.
• Si el banco se niega injustificadamente, reclama: atención al cliente → Banco de España → vía judicial.

¿Estás empezando con los trámites? Tienes el orden completo de los primeros días en qué hacer cuando fallece un familiar.